英美大学生贷款上学越来越难 拖欠率居高不下

美国学生贷款拖欠率不仅高居所有债务榜首，而且自2003年以来稳步上升，毫无趋缓迹象。

与中国不同，在英美国家，大学费用通常是大学生自己来承担。贷款读大学非常普遍，许多年轻人骄傲地将此称为人生独立的第一步。近年来随着大学学费的快速增长，围绕大学生贷款的讨论愈演愈烈，学生贷款逐渐成为一大经济包袱，重重地压在了莘莘学子和纳税人的身上。

英国学生贷款偿还额低于政府预期

根据英国广播公司（BBC） 7月22日的报道，英国下议院“商业创新和技能专责委员会”（Business, Innovation and Skills Select Committee）于7月23日发布报告，指出目前的学生贷款体系问题重重，无法可靠预测学生贷款给纳税人带来的成本，持续发展前景堪忧，希望政府尽快重新评估该体系。

报告估计，英国政府每发放一英镑学生贷款，就损失45便士，换言之，45%的贷款额无法收回，这远远高于政府最初预计的28%。撰写该报告的委员会认为，当局没有采取足够的措施保证贷款偿还额，并且贷款追收机制效率低下。

英国法律允许大学毕业生在收入达到2.1万英镑后偿还学生贷款，若30年内未还清，可予以免除。

报告称，随着大学学费上升至每年9000英镑，到了2044年，学生贷款将高达3300亿英镑。此外，英国政府已经决定增加大学招生规模，这意味着申请贷款的学生人数、贷款数量将增加，这对于学生贷款体系而言无疑是雪上加霜。

对于大学扩招计划，有政府人士提议将学生贷款体系私有化，报告也支持该提议。英国罗素大学集团总干事Wendy Piat表示，如果政府不愿将贷款体系私有化来提供更多的贷款资金，那么政府应当放弃扩招的念头。不过，英国前大学事务部长David Willetts在接受英国广播公司采访时明确表示，学生贷款私有化并非实施大学扩招计划的前提。

美国学生贷款拖欠率居高不下

由次贷问题引起的金融危机爆发后，美国社会开始了艰难的“去杠杆化”进程，企业、家庭努力偿还债务，负债水平逐步降低，信用卡、按揭贷款、汽车贷款等债务拖欠率有所下降。然而，学生贷款的偿还情况依旧不容乐观。

根据《福布斯》（Forbes）新闻的报道，美国学生贷款拖欠额总计高达1.08万亿美元，拖欠超过90天或违约的贷款占到学生贷款总额的11.5%，学生贷款拖欠率不仅高居所有债务榜首，而且自2003年以来稳步上升，毫无趋缓迹象。

费埃哲公司（FICO）提供的数据显示，2005年，美国学生贷款平均额为1.7233万美元， 2012年达到2.7253万美元，在短短7年间增加了58%。

学生贷款平均数额持续攀升，拖欠率又屡创新高，这背后的原因值得思考。一些美国加州大学学生在接受澎湃新闻（www.thepaper.cn）采访时表示，大学学费增长过快让许多学生背上了沉重的经济负担，很多人往往是在工作后才发现，自己赚的薪水不足以偿还贷款；还有不少学生没有弄清各种贷款偿还方案的优劣就草率得做出决定。

为了减轻学生的债务负担，今年6月总统奥巴马绕开国会，采取了一系列行政措施，其中包括扩大联邦“按薪支付”还款计划（Pay As You Earn）。根据美国新闻与世界报道（USNEWS），这项计划将每月的还款额度降低为借款人薪水的10%，偿还期缩短为20年。不少原本采用“基于收入偿还”计划（Income-Based Repayment）的毕业生可以因此享受更优惠的还款条件。后者的每月偿还贷款上限为可支配收入的15％，偿还期为25年。该报道举了一个例子来说明两项计划的差异：假设一笔5.5万美元的学生贷款年利率为3.41%，借款人毕业后年收入为3.5万美元，那么按照“按薪支付”还款计划，第一年的偿还金额为146美元，20年到期后免除的债务金额为18644美元；而按照 “基于收入偿还”计划，第一年的偿付额为219美元，债务在25年内全额还清。

但是奥巴马此举引来了共和党人的不满。田纳西共和党议员Lamar Alexander批评政府把偿贷过程弄得过于复杂，认为还款计划的调整会鼓励学生过度贷款，最后遭受损失的还是纳税人。

不过，遭受损失的可不止是纳税人。美国消费者金融保护局局长Richard Cordray 曾将学生贷款市场比作危机前的按揭贷款市场，其风险不容忽视。一些经济分析师认为，学生贷款的重担会严重影响美国年轻人消费、购房、创业的能力，进而影响美国经济的发展。

社区大学学生贷款难

除了偿债难，一些美国大学生苦于借款难。美国大学入学及成功协会（The Institute for College Access and Success）在今年7月发布的报告显示，近一百万美国社区大学生得不到联邦贷款；两年制的公立大学中，得不到贷款的学生比例为8.5%。

根据《华盛顿邮报》7月15日的报道，本科生从美国联邦政府获得的贷款利率是4.66%，私人市场的大学贷款利率一般高于联邦贷款，有些甚至高达11%。虽然两年制的社区大学学费低于四年制大学，社区大学学生的贷款需求较低，但是经济困难的学生非常需要联邦贷款的资金支持。美国大学入学及成功协会的研究主任Debbie Cochrane接受采访时表示，“大部分社区大学生无需贷款支付学费，但是对于有经济需要的学生而言，能否获得学生贷款决定了他们能否毕业”。

值得注意的是，美国在读社区大学生中约17%获得贷款，而成功毕业、获得文凭的社区大学生中37%曾得到联邦贷款。

既然如此，为何社区大学的学生“借款无门”呢？报告指出，很多社区大学担心，学生贷款违约率的升高会使学校失去联邦助学金的获取资格，丧失其他的政府资金支持。因此，一些社区大学选择不加入联邦贷款项目，学生也就无法申请助学贷款。